Nella prassi assicurativa esistono situazioni in cui un singolo rischio viene assicurato da più compagnie contemporaneamente. È il caso della coassicurazione, una soluzione tecnica che permette di ripartire l'esposizione a un rischio rilevante tra diversi assicuratori, ciascuno chiamato a rispondere per una quota predefinita. È uno strumento utilizzato anche nel settore condominiale, soprattutto quando il valore del fabbricato o l'entità dei massimali rendono difficile per una sola compagnia farsi carico dell'intera copertura. Comprendere la differenza tra coassicurazione e assicurazione plurima è importante per i condomini, perché le ricadute pratiche al manifestarsi dell'evento sono significative. Lo studio Andrea Felici, attivo nell'amministrazione condominiale a Roma, considera la conoscenza di questi meccanismi un elemento essenziale del rapporto con i condomini.

La definizione tecnica e il fondamento normativo

La coassicurazione è disciplinata dall'articolo 1911 del Codice Civile e si verifica quando una pluralità di assicuratori assume in proprio una quota del rischio attraverso un unico contratto. Ciascun coassicuratore risponde dell'indennizzo solo per la propria quota e nei limiti della stessa, senza vincoli di solidarietà con gli altri. In genere viene individuata una compagnia delegataria, che si occupa della gestione amministrativa del contratto, della raccolta del premio, della gestione dei sinistri e dei rapporti con il contraente. Le altre compagnie restano coinvolte ciascuna per la propria quota. Questo meccanismo permette di assicurare rischi di importo elevato, frazionando l'esposizione su più operatori senza dover ricorrere alla riassicurazione. Le quote dei coassicuratori vengono indicate espressamente in polizza, in modo che ogni parte conosca con precisione la propria posizione.

Coassicurazione e assicurazione plurima: una distinzione cruciale

La coassicurazione si distingue nettamente dall'assicurazione plurima, regolata dall'articolo 1910 del Codice Civile. Nell'assicurazione plurima il medesimo rischio viene coperto da più contratti distinti, ciascuno stipulato separatamente con una diversa compagnia, senza alcun coordinamento contrattuale. In questo caso ogni compagnia risponde nei limiti del massimale del proprio contratto, ma con il vincolo che il totale dei risarcimenti non può superare il danno effettivo (principio indennitario). L'assicurazione plurima richiede una specifica comunicazione preventiva a tutti gli assicuratori e può generare contestazioni complesse nella fase di liquidazione del sinistro, perché ogni compagnia tende a contestare la quantificazione e a rinviare la responsabilità sugli altri assicuratori. La coassicurazione, al contrario, è strutturata fin dall'origine come gestione coordinata: la presenza della compagnia delegataria semplifica le procedure e riduce il rischio di contestazioni durante la liquidazione.

Quando un condominio si trova in coassicurazione

Il ricorso alla coassicurazione nelle polizze condominiali non è frequentissimo per i fabbricati di dimensioni medio-piccole, ma diventa più ricorrente nei condomini di grandi dimensioni, nei complessi residenziali estesi, negli edifici di particolare pregio architettonico o nelle situazioni in cui i massimali richiesti raggiungono cifre rilevanti. Anche le polizze che coprono complessi condominiali con destinazioni miste (residenziale, commerciale, direzionale) possono ricorrere alla coassicurazione, perché la varietà di rischi rende il contratto più complesso e l'esposizione complessiva più alta. In questi casi la compagnia delegataria coordina la gestione e i condomini, tramite l'amministratore, dialogano con un unico interlocutore. La conoscenza delle dinamiche assicurative complesse rientra fra le competenze sviluppate dallo studio attraverso il percorso professionale di Andrea Felici come amministratore iscritto ANACI, con attenzione costante alle novità tecniche del settore.

Vantaggi e criticità della soluzione coassicurativa

I vantaggi della coassicurazione, dal punto di vista del condominio, riguardano principalmente la possibilità di assicurare rischi di importo elevato senza ricorrere a soluzioni più costose, di ottenere talvolta condizioni più favorevoli grazie alla competizione tra coassicuratori e di disporre di una gestione unificata attraverso la delegataria. Le criticità riguardano invece la frammentazione della copertura: ciascun coassicuratore risponde solo per la propria quota, e l'eventuale insolvenza o ritardo di una delle compagnie può rallentare l'intera procedura di liquidazione. Per questo motivo è importante che la scelta di una polizza in coassicurazione sia preceduta da una valutazione della solidità di tutte le compagnie coinvolte e da un esame attento delle clausole di coordinamento. Approfondimenti sui temi tecnici dell'assicurazione condominiale sono periodicamente pubblicati nel blog dello studio Andrea Felici, a beneficio dei condomini e dei lettori interessati.

Riassicurazione e ruolo del broker nelle polizze complesse

Un istituto vicino alla coassicurazione ma profondamente diverso è la riassicurazione, in cui la compagnia di primo livello cede una quota del rischio a un altro operatore (il riassicuratore) senza che questa cessione abbia effetti diretti sul contraente. Il condominio resta interlocutore esclusivo della propria compagnia, che si rivale internamente sul riassicuratore al manifestarsi del danno: una dinamica trasparente al cliente finale, che non incide sui suoi diritti contrattuali. Nei contratti di una certa complessità, soprattutto per i grandi complessi residenziali, è frequente l'intervento di un broker assicurativo che assiste il condominio nella raccolta delle quotazioni, nella negoziazione delle condizioni e nella strutturazione della coassicurazione. Il broker opera come consulente del contraente e non dell'assicuratore, e la sua presenza può semplificare significativamente il dialogo con il mercato assicurativo, soprattutto nelle fasi di rinnovo o di rinegoziazione delle condizioni in essere. Resta in ogni caso responsabilità dell'amministratore valutare il valore aggiunto dell'intervento del broker rispetto al costo della sua intermediazione, in modo da assicurare ai condomini un rapporto costo-beneficio coerente con la complessità effettiva del contratto da gestire.

Sapere se la polizza del condominio è strutturata in coassicurazione, e con quali implicazioni operative, è importante per scegliere con consapevolezza il rinnovo o il cambio di compagnia. Lo studio Andrea Felici accompagna i condomini di Roma nell'analisi delle condizioni contrattuali e nella valutazione della loro adeguatezza rispetto alle caratteristiche del fabbricato. Per un confronto dedicato sulla configurazione assicurativa del proprio condominio, è possibile chiamare lo 06 36308290 o il 337 754427, oppure scrivere a afcondomini@gmail.com.